Банк, который обслуживает частных клиентов, обязан открыть базовый счёт даже тем, у кого нет работы, постоянного жилья или хорошей кредитной истории. Это право закреплено законом: оно есть у всех, кто законно находится в ЕС, у просителей убежища и у людей с Duldung. Это право закреплено законом и распространяется на всех, кто легально находится в ЕС. Открывать счёт стоит как можно раньше, так как счёт в евро потребуется в первые же недели: аренду, связь и страховку в Германии оплачивают переводом или автоматическим списанием Lastschrift. Для открытия нужно выбрать стандартный текущий счёт Girokonto, уточнить у банка список документов, подать заявку и подтвердить личность. Те, кому не удалось открыть такой счёт, могут оформить базовый счёт Basiskonto. Разберём, чем они различаются и как открыть счёт в Германии.
Какой счёт открыть в Германии и как выбрать банк
Для повседневной жизни нужен текущий счёт Girokonto. Без него сложно официально работать и получать зарплату или пособие, арендовать квартиру, оплачивать интернет и оформлять большинство договоров. Подать заявку на этот счёт нужно в первую очередь.
Иногда банк может отказать в открытии Girokonto, например, или из-за негативных записей в кредитном бюро SCHUFA. Чаще всего это происходит с теми, кто только приехал в Германию и ещё живёт без прописки Anmeldung, получает пособие, ищет работу или находится в процедуре получения убежища.
В этом случае можно подать заявку на базовый вариант текущего счёта — Basiskonto. Его особенность в том, что клиенту доступны только базовые функции. Можно получать и отправлять переводы, вносить и снимать наличные, настраивать автоматические списания и платить картой, но банк не обязан выдавать к нему кредитную карту и подключать овердрафт. Зато банк не может отказать в таком счёте по своему усмотрению. Право на него закреплено в законе о платёжных счетах ZKG, а плата за обслуживание по § 41 ZKG должна быть соразмерной.
Есть ещё блокированный счёт Sperrkonto. Он не предназначен для повседневных трат: на этом счёте держат деньги для подтверждения финансов при получении визы.
По формату обслуживания банки в Германии делятся на два типа.
В банки с отделениями Filialbanken можно прийти с документами и решить вопрос с консультантом. К ним относятся, например, сберкассы Sparkasse, кооперативные Volksbank и крупные частные банки. Онлайн-банки Direktbanken отделений не имеют, поэтому подать заявку, пройти проверку личности и получить поддержку можно в приложении или на сайте.
| Критерий | Банк с отделениями | Онлайн-банк |
| Открытие и поддержка | Можно прийти лично и показать документы консультанту, часто по предварительной записи | Нужно оставить заявку и пройти проверку личности в приложении, поддержка в чате или по телефону |
| Внесение и снятие наличных | Касса и банкоматы своей сети, внести наличные обычно проще | Своих отделений нет, наличные через партнёрские банкоматы и кассы магазинов с лимитами по тарифу |
| Карты | Часто Girocard, дебетовая Visa или Mastercard по запросу | Чаще дебетовая Visa или Mastercard, Girocard может быть платной или недоступной |
| Комиссии | Ежемесячная плата за счёт встречается часто, иногда нужно оплатить карту отдельно | Тариф без абонплаты бывает с условиями: минимальное поступление, платное снятие наличных |
Выбор того, где открыть банковский счёт в Германии, зависит от того, насколько комфортно человеку решать задачи онлайн. Если нужен живой контакт, часто приходится вносить наличные или пока сложно разбираться в немецких формулярах самостоятельно, удобнее банк с отделениями. Тем, кто привык решать вопросы в приложении и всё оплачивать картой, удобнее онлайн-банк: там можно быстрее открыть счёт.
Некоторые думают, что онлайн-банки бесплатные, а классические — дорогие. На самом деле часто бесплатный тариф действует только при регулярном поступлении определённой суммы, а снятие наличных или вторая карта оплачиваются отдельно. Поэтому сравнивать стоит не типы банков, а конкретные тарифы. Перед тем, как подать заявку, нужно изучить прейскурант банка Preis- und Leistungsverzeichnis.
Какие документы нужны для открытия счёта
Точный список даёт банк, но основные документы почти везде одинаковые.
Паспорт или другое удостоверение личности.
| Если вы открываете счёт онлайн через видеозвонок с сотрудником банка, учтите, что эта проверка принимает не все иностранные паспорта. Если ваш паспорт не подошёл, попросите банк предложить другой способ, например POSTIDENT в отделении Deutsche Post или проверку документа в банке. |
Подтверждение адреса и статуса пребывания: справка о регистрации Meldebescheinigung, вид на жительство Aufenthaltstitel или виза.
Налоговый идентификационный номер Steuer-ID. Банк обязан записать его для каждого владельца счёта согласно § 154 Abs. 2a Налогового кодекса AO.
Сведения о налоговом резидентстве: в анкете спросят, в каких странах вы платите налоги, и попросят иностранный налоговый номер TIN, если есть.
Подтверждение дохода или учёбы, только если этого требует тариф. Например, студенческий счёт открывают по справке о зачислении Immatrikulationsbescheinigung.
Справка о зарплате и выписка из кредитного бюро SCHUFA в обязательный набор не входят. Банк может сам запросить данные в SCHUFA, но приносить выписку, как правило, не нужно.
Можно ли открыть счёт без Anmeldung, работы и с негативной SCHUFA
Ответ зависит от того, о каком счёте речь.
- Для обычного тарифа банк вправе ставить свои условия: регистрацию по месту жительства Anmeldung, постоянный доход, хорошую кредитную историю.
- Для Basiskonto достаточно почтового адреса, например адреса консультационного центра, знакомых или родственников. BaFin прямо указывает, что право на базовый счёт есть у людей без постоянного места жительства, у получателей Bürgergeld и у просителей убежища. Негативные записи в SCHUFA не лишают человека этого права.
Steuer-ID приходит по почте после регистрации, и письмо часто не успевает к тому моменту, когда счёт уже нужен. Нужно уточнить в банке, можно ли донести номер позже. Если номер так и не поступит, банк запросит его сам в Федеральном центральном налоговом ведомстве BZSt.
Как открыть счёт в Германии онлайн или в отделении
Процесс открытия банковского счёта в Германии у большинства банков выглядит так.
- Проверьте условия тарифа, список нужных документов и способы идентификации. Это особенно важно для обладателей иностранного паспорта.
- Заполните заявку на сайте, в приложении или в отделении. Потребуется внести личные данные, указать адрес, Steuer-ID, налоговое резидентство и выбранную карту.
- Подтвердите личность одним из способов: VideoIdent — видеозвонок с сотрудником банка, POSTIDENT — проверка документа в отделении Deutsche Post, или проверка в отделении банка.
| На третьем шаге многие спотыкаются. По циркуляру BaFin 3/2017 документы без нужных защитных элементов для видеопроверки не допускаются. Поэтому часть паспортов из-за пределов ЕС не подходит под требования. Это не означает отказ в счёте. Попросите банк предложить другой способ идентификации. |
- Подпишите договор в электронном виде в конце идентификации или на бумаге в отделении.
- Получите IBAN, настройте онлайн-банкинг и активируйте карту, когда она придёт по почте.
Важно понимать, что отправленная заявка — это ещё не счёт. Счёт открыт, когда банк подтвердил договор и выдал IBAN. После этого приходит карта, а PIN-код нередко присылают отдельным письмом. Бывает, что IBAN уже можно отдать работодателю и арендодателю, а карта ещё в пути. Сроки для обычного счёта закон не устанавливает, они зависят от банка.
Что делать, если банк отказал в открытии счёта
Если вам отказали в открытии обычного Girokonto, не обязательно обходить другие банки. Сначала проверьте, подходите ли вы под условия Basiskonto.
Форму можно найти на сайте BaFin или получить в банке. Получив заявление, банк обязан не позднее чем через 10 рабочих дней предложить договор или сообщить об отказе. Срок касается решения по заявлению, а не доставки карты.
Отказать в базовом счёте банк может только по основаниям из §§ 35–37 ZKG. Например, если у вас уже есть в Германии платёжный счёт, которым вы можете пользоваться, или если банк не может провести обязательную проверку личности по закону о противодействии отмыванию денег. Об отказе и его причинах банк обязан сообщить бесплатно, в текстовой форме и, если не договорились иначе, на немецком. Причину могут не назвать, если этого требуют правила о противодействии отмыванию денег. В письме банк также должен рассказать о процедуре в BaFin и о праве обратиться в Verbraucherschlichtungsstelle. Если вам отказали устно, попросите письмо.
Если вы не согласны с отказом, банк не ответил за 10 рабочих дней или не открыл счёт в течение 10 рабочих дней после заключения договора, подайте заявление на административную процедуру по § 48 ZKG в BaFin.
Вывод
Мы разобрали, как открыть счёт в Германии за несколько шагов. Кратко: до подачи заявки проверьте подходит ли ваш документ для выбранного способа идентификации и сколько стоит тариф вместе с картами и снятием наличных. Если банк не открыл вам обычный счёт, переходите к Basiskonto: здесь есть чётко установленные сроки и основания для отказа, а также надзорный орган, который следит за соблюдением прав.
FAQ
- Можно ли открыть счёт до переезда в Германию?
Обычный Girokonto до въезда открыть сложно, так как большинство банков просят немецкий адрес и документы о пребывании. Право на Basiskonto есть у всех, кто законно находится в ЕС. Те, кто до переезда живут за пределами ЕС, не могут рассчитывать на базовый счёт. Если для визы нужно подтвердить средства, можно открыть Sperrkonto, а потом на месте — текущий счёт.
- Нужен ли обязательно немецкий IBAN для зарплаты и аренды?
Не всегда. Регламент № 260/2012 запрещает требовать счёт в определённой стране ЕС, если ваш счёт открыт в ЕС и доступен для SEPA-переводов и списаний. Работодатель или арендодатель не вправе требовать именно немецкий счёт, если ваш счёт в другой стране ЕС принимает такие переводы и списания.
- Чем отличаются Girocard, дебетовая Visa или Mastercard и кредитная карта?
Girocard — немецкая дебетовая система, здесь деньги списываются сразу со счёта, а карту принимают почти по всей стране. Но за границей и в интернет-магазинах она работает не всегда. Дебетовая Visa или Mastercard тоже списывает деньги сразу, но подходит для онлайн-покупок и поездок. С кредитной карты вы тратите деньги банка в пределах лимита, долг погашается раз в месяц, а для её выдачи банк обычно проверяет доход и SCHUFA.
- Подойдёт ли Aufenthaltsgestattung, Ankunftsnachweis или Duldung для открытия счёта?
Для Basiskonto — да. С июля 2016 года просители убежища с Aufenthaltsgestattung или Ankunftsnachweis и люди с Duldung могут открыть базовый счёт по этим документам, если у них нет других удостоверений личности.
Добавить комментарий